U tassu percentuale annuale (TAEG) hè un tassu d'interessu chì riflette u costu di un mutuu cum'è un tassu annuale. Stu tassu hè prubabile d'esse più altu ch'è u tassu di nota dichjaratu o u tassu publicitatu nantu à u mutuu, perchè tene contu di i punti è di altri costi di creditu. U TAEG permette à i cumpratori di case di paragunà diversi tipi di mutui basati annantu à u costu annuale per ogni prestitu. U TAEG hè cuncipitu per misurà u "veru costu di un prestitu". Crea una parità di cundizioni per i prestatori. Impedisce à i prestatori di publicità un tassu bassu è di piattà e spese.

U TAEG ùn hà micca effettu nant'à i vostri pagamenti mensili. I vostri pagamenti mensili sò strettamente una funzione di u tassu d'interessu è di a durata di u prestitu.

Siccomu i calculi di l'APR sò effettuati da e diverse spese applicate da i prestatori, un prestitu cù un APR più bassu ùn hè micca necessariamente un tassu megliu. U megliu modu per paragunà i prestiti hè di dumandà à i prestatori di furnisce una stima in bona fede di i so costi per u listessu tipu di prugramma (per esempiu, fissu à 30 anni) à u listessu tassu d'interessu. Pudete tandu sguassà e spese chì sò indipendenti da u prestitu cum'è l'assicuranza di a casa, e spese di titulu, e spese di escrow, e spese di l'avucatu, ecc. Avà aghjunghjite tutte e spese di u prestitu. U prestatore chì hà spese di prestitu più basse hà un prestitu più economicu chè u prestatore cù spese di prestitu più alte.

I seguenti tariffi sò generalmente inclusi in u TAEG:

Punti - sia punti di scontu sia punti d'origine

Interessi pagati in anticipu. L'interessi pagati da a data di chjusura di u prestitu finu à a fine di u mese.

Tariffa di trasfurmazione di prestitu

Tariffa di sottoscrizione

Tariffa di preparazione di documenti

Assicurazione ipotecaria privata

Tariffa di Escrow

Di solitu, i seguenti tariffi ùn sò micca inclusi in u TAE:

Tariffa di titulu o di riassuntu

Tariffa di l'avucatu di u mutuatariu

Tariffe d'ispezione di a casa

Tariffa di registrazione

Imposte di trasferimentu

Rapportu di creditu

Tariffa di valutazione

Quì sottu hè una lista di documenti chì sò richiesti quandu dumandate un mutuu. Tuttavia, ogni situazione hè unica è pudete esse tenutu à furnisce documentazione supplementaria. Dunque, se vi sò dumandate più infurmazioni, siate cooperativi è furnite l'infurmazioni richieste u più prestu pussibule. Questu aiuterà à accelerà u prucessu di candidatura.

A vostra pruprietà

Copia di u cuntrattu di vendita firmatu chì include tutti i piloti

Verificazione di u depositu chì avete piazzatu nantu à a casa

Nomi, indirizzi è numeri di telefonu di tutti l'agenti immubiliari, i custruttori, l'agenti d'assicuranza è l'avucati implicati

Copia di a Scheda di Lista è a descrizzione legale se dispunibule (se a pruprietà hè un condominiu, per piacè furnite a dichjarazione di condominiu, i regulamenti è u budget più recente)

U vostru redditu

Copie di i vostri cedolini di paga per l'ultimu periodu di 30 ghjorni è da l'iniziu di l'annu

Copie di i vostri moduli W-2 di l'ultimi dui anni

Nomi è indirizzi di tutti i patroni di l'ultimi dui anni

Lettera chì spiega ogni lacuna in l'impiegu in l'ultimi 2 anni

Visa di travagliu o carta verde (copia fronte è retro)

Sè vo site travagliadore indipendente o ricevete cummissioni o bonus, interessi/dividendi, o redditu da locazione:

Fornite e dichjarazioni fiscali cumplette per l'ultimi dui anni PIÙ u contu di prufitti è perdite da l'iniziu di l'annu (per piacè furnite una dichjarazione fiscale cumpleta cumpresi i schedari è i dichjarazioni allegati. Sè avete presentatu una estensione, per piacè furnite una copia di l'estensione.)

K-1 per tutte e società di persone è e S-Corporations di l'ultimi dui anni (per piacè verificate duie volte a vostra dichjarazione. A maiò parte di i K-1 ùn sò micca attaccati à u 1040.)

Dichjarazioni di l'impositu nantu à u redditu di e sucietà (1120) è/o di partenariatu federale cumpletate è firmate, cumpresi tutti l'allegati, i dichjarazioni è l'aghjunte per l'ultimi dui anni. (Obbligatoriu solu s'è a vostra pusizione di pruprietà hè di 25% o più.)

Sè vo aduprate l'alimentu o u sustegnu di i zitelli per esse eligibile:

Fornite un decretu di divorziu / ordine di u tribunale chì indica l'ammontu, è ancu a prova di ricezione di fondi per l'annu scorsu.

Sè vo ricevite un redditu di a Sicurezza Suciale, prestazioni d'invalidità o VA:

Fornite una lettera di premiu da l'agenzia o l'urganizazione

Fonte di Fondi è Accontu

Vendita di a vostra casa esistente - furnite una copia di u cuntrattu di vendita firmatu di a vostra residenza attuale è una dichjarazione o un accordu di listinu s'ellu ùn hè micca vendutu (à a chjusura, duvete ancu furnisce una dichjarazione di transazione / chjusura)

Risparmi, conti currenti o fondi di u mercatu monetariu - furnite copie di l'estratti bancari di l'ultimi 3 mesi

Azzioni è obbligazioni - furnite copie di u vostru estrattu contu da u vostru broker o copie di certificati

Regali - Sè una parte di i vostri soldi da chjude, furnite una Dichjarazione di Regalu è una prova di ricezione di fondi.

Basatu annantu à l'infurmazioni chì appariscenu nantu à a vostra candidatura è/o u vostru rapportu di creditu, pudete esse tenutu à presentà documentazione supplementaria.

Debitu o Obblighi

Preparate una lista di tutti i nomi, indirizzi, numeri di contu, saldi è pagamenti mensili per tutti i debiti attuali cù copie di l'ultimi trè estratti mensili

Includite tutti i nomi, indirizzi, numeri di contu, saldi è pagamenti mensili per i titulari di mutui è / o pruprietarii per l'ultimi dui anni

Sè vo pagate alimenti o mantenimentu di i zitelli, include un accordu maritale / ordine di u tribunale chì indica i termini di l'obbligazione.

Assegu per copre a(e) Tassa(e) di Candidatura

U puntuatu di creditu hè un sistema chì i creditori utilizanu per aiutà à determinà se vi devenu dà creditu. L'infurmazioni nantu à voi è e vostre sperienze di creditu, cum'è a vostra storia di pagamentu di fatture, u numeru è u tipu di conti chì avete, i pagamenti in ritardu, l'azzioni di riscossione, u debitu pendente è l'età di i vostri conti, sò raccolte da a vostra dumanda di creditu è ​​da u vostru rapportu di creditu. Usendu un prugramma statisticu, i creditori paragunanu queste informazioni cù u rendimentu di creditu di i cunsumatori cù profili simili. Un sistema di puntuatu di creditu attribuisce punti per ogni fattore chì aiuta à prevede quale hè più prubabile di rimbursà un debitu. Un numeru tutale di punti - un puntuatu di creditu - aiuta à prevede quantu site solvibile, vale à dì, quantu hè prubabile chì rimburserete un prestitu è ​​​​effettuerete i pagamenti quandu sò dovuti.

I punteggi di creditu i più aduprati sò i punteggi FICO, chì sò stati sviluppati da Fair Isaac Company, Inc. U vostru punteggio si situerà trà 350 (altu risicu) è 850 (bassu risicu).

Siccomu u vostru rapportu di creditu hè una parte impurtante di parechji sistemi di puntuazione di creditu, hè assai impurtante assicurassi ch'ellu sia precisu prima di presentà una dumanda di creditu. Per ottene copie di u vostru rapportu, cuntattate e trè principali agenzie di segnalazione di creditu:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (prima TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Unione: (800) 916-8800

Queste agenzie ponu fà vi pagà finu à $ 9,00 per u vostru rapportu di creditu.

Avete u dirittu di riceve un rapportu di creditu gratuitu ogni 12 mesi da ognuna di e cumpagnie naziunali di segnalazione di creditu à i cunsumatori - Equifax, Experian è TransUnion. Stu rapportu di creditu gratuitu ùn pò micca cuntene u vostru puntuatu di creditu è ​​pò esse dumandatu attraversu u situ web seguente: https://www.annualcreditreport.com

I mudelli di puntuazione di creditu sò cumplessi è spessu varianu trà i creditori è per i sfarenti tipi di creditu. Sè un fattore cambia, u vostru puntuazione pò cambià - ma u miglioramentu dipende generalmente da cumu quellu fattore hè in relazione cù altri fattori cunsiderati da u mudellu. Solu u creditore pò spiegà ciò chì puderia migliurà u vostru puntuazione sottu à u mudellu particulare utilizatu per valutà a vostra dumanda di creditu.

Tuttavia, i mudelli di puntuazione generalmente valutanu i seguenti tipi d'infurmazioni in u vostru rapportu di creditu

Ancu s'ellu hè generalmente bè d'avè conti di creditu stabiliti, troppu conti di carte di creditu ponu avè un effettu negativu nantu à u vostru puntuatu. Inoltre, parechji mudelli tenenu contu di u tipu di conti di creditu chì avete. Per esempiu, sottu à certi mudelli di puntuatu, i prestiti da e cumpagnie finanziarie ponu influenzà negativamente u vostru puntuatu di creditu.

I mudelli di puntuazione ponu esse basati annantu à più cà solu l'infurmazioni in u vostru rapportu di creditu. Per esempiu, u mudellu pò ancu cunsiderà l'infurmazioni da a vostra dumanda di creditu: u vostru travagliu o occupazione, a durata di l'impiegu, o s'è vo site pruprietariu di una casa.

Per migliurà u vostru puntuatu di creditu sottu à a maiò parte di i mudelli, cuncentratevi à pagà e vostre fatture in tempu, pagà i saldi pendenti è ùn piglià micca novi debiti. Hè prubabile chì ci vulerà un pocu di tempu per migliurà significativamente u vostru puntuatu.

A pruprietà hè ufficialmente trasferita da u venditore à voi à "Chiusura" o "Finanziamentu".

À a chjusura, a pruprietà di a pruprietà hè ufficialmente trasferita da u venditore à voi. Questu pò implicà voi, u venditore, agenti immubiliari, u vostru avucatu, l'avucatu di u prestatore, rapprisentanti di a sucietà di titulu o di escrow, impiegati, segretarii è altri membri di u persunale. Pudete fà chì un avucatu vi rapprisenti se ùn pudete micca assiste à a riunione di chjusura, vale à dì, se site fora di u statu. A chjusura pò piglià da 1 ora à parechje ore secondu e clausole di contingenza in l'offerta di compra, o qualsiasi contu escrow chì deve esse creatu.

A maiò parte di i documenti di chjusura o di transazzione sò fatti da avucati è prufessiunali immubiliari. Pudete esse o micca implicatu in alcune di l'attività di chjusura; dipende da quale travagliate.

Prima di chjude, duvete fà una ispezione finale, o "visita" per assicurà chì e riparazioni richieste sò state effettuate, è chì l'articuli chì sò stati accunsentiti à stà in casa sò quì, cum'è tende, apparecchi d'illuminazione, ecc.

In a maiò parte di i stati, l'accordu hè cumpletatu da una sucietà di titulu o di depositu fiduciariu in a quale mandate tutti i materiali è l'infurmazioni più l'assegni di cassa apprupriati affinchì a sucietà possi fà u sborsu necessariu. U vostru rappresentante consegnerà l'assegno à u venditore, è dopu vi darà e chjave.

Introduzione

Stu tema cuntene infurmazioni nantu à i prestiti ipotecari à prezzu più altu, cumpresi:

· Definizione di l'HPML

· Requisiti per u prestitu HPML

Definizione di l'HPML

In generale, un prestitu ipotecariu à prezzu più altu hè quellu cù un tassu percentuale annuale, o APR, più altu chè un tassu di riferimentu chjamatu Tassu d'Offerta Prime Mediu.

U Tassu d'Offerta Prime Mediu (APOR) hè un tassu percentuale annuale basatu annantu à i tassi d'interessu medii, e spese è altre cundizioni di l'ipoteche offerte à i mutuatarii altamente qualificati.

A vostra ipoteca serà cunsiderata un prestitu ipotecariu di prezzu più altu se l'APR hè un certu percentuale più altu ch'è l'APOR secondu u tipu di prestitu chì avete:

· Ipoteche di primu gravame: L'APR hè 1,5 punti percentuali o più altu ch'è l'APOR.

· Prestitu Jumbo: L'APR hè 2,5 punti percentuali o più altu ch'è l'APOR

· Ipoteche subordinate (2u pegno): L'APR di sta ipoteca hè 3,5 punti percentuali o più altu ch'è l'APOR

Requisiti per u prestitu HPML

Un prestitu ipotecaru di prezzu più altu serà più caru chè un prestitu ipotecaru cù termini medii. Dunque, u vostru prestatore duverà piglià misure supplementari per assicurassi chì pudete rimbursà u vostru prestitu è ​​​​chì ùn sarete micca inadempiente. U vostru prestatore pò avè bisognu di:

·Ottene una valutazione interna cumpleta da un peritu licenziatu o certificatu

·Furnisce una seconda valutazione di a vostra casa gratuitamente, s'ella hè una casa "ribaltata"

In parechji casi, mantene un contu di escrow per almenu cinque anni

Introduzione

Stu tema cuntene infurmazioni nantu à a Regula ATR è l'Ipoteca Qualificata, cumprese:

· Chì ghjè a regula ATR?

· Tipi di prestitu esentati da l'ipoteca qualificata

Chì ghjè a regula ATR?

A regula di a capacità di rimborsu hè a determinazione raghjonevule è di bona fede chì a maiò parte di i prestatori ipotecari sò tenuti à fà chì site capace di rimborsà u prestitu.

Sicondu a regula, i prestatori devenu generalmente scopre, cunsiderà è documentà u redditu, l'attività, l'impiegu, a storia di creditu è ​​e spese mensili di un mutuatariu. I prestatori ùn ponu micca solu aduprà un tassu introduttivu o "teaser" per capisce se un mutuatariu pò rimbursà un prestitu. Per esempiu, se un mutuu hà un tassu d'interessu bassu chì aumenta in l'anni successivi, u prestatore deve fà un sforzu ragiunevule per capisce se u mutuatariu pò pagà ancu u tassu d'interessu più altu.

Un modu in cui un prestatore pò seguità a regula di capacità di rimborsu hè di fà una "ipoteca qualificata".

Tipi di prestitu esentati da l'ipoteca qualificata

· Un periodu "solu interessi", quandu paghete solu l'interessi senza pagà u capitale, chì hè a quantità di soldi chì avete pigliatu in prestitu.

· «Ammortamentu negativu» chì pò permette à u capitale di u vostru prestitu di cresce cù u tempu, ancu s'è vo fate pagamenti.

· "Pagamenti à palloncinu" chì sò pagamenti più grandi di u solitu à a fine di un periodu di prestitu. U periodu di prestitu hè a durata di u tempu durante a quale u vostru prestitu deve esse rimbursatu. Nutate bè chì i pagamenti à palloncinu sò permessi sottu certe cundizioni per i prestiti fatti da picculi prestatori.

· Durata di prestitu superiore à 30 anni.

L'obbligazioni di fideltà sò cuncepite per prutege i so assicurati da qualsiasi perdita chì si verifica per via di azzioni dannose o ingannevoli da parte di parti specificamente indicate. In a maiò parte di i casi, l'obbligazioni di fideltà sò aduprate per prutege e corporazioni da l'azzioni di impiegati disonesti.

Malgradu u fattu ch'elli sò chjamati obbligazioni, l'obbligazioni di fideltà sò in realtà un tipu di polizza d'assicuranza per l'imprese/impiegatori, chì li assicuranu contr'à e perdite derivanti da impiegati (o clienti) chì causanu intenzionalmente danni à l'impresa. Coprenu qualsiasi azzione chì benefica impropriamente un impiegatu finanziariamente o chì danneghja intenzionalmente l'impresa finanziariamente. L'obbligazioni di fideltà ùn ponu esse scambiate è ùn accumulanu micca interessi cum'è l'obbligazioni nurmali.

 

Riassuntu

L'obbligazioni di fideltà pruteggenu i so assicurati da atti maliziosi è dannosi commessi da impiegati o clienti.

Ci sò dui tipi di obbligazioni di fideltà: obbligazioni di prima parte (chì pruteggenu l'imprese da atti dannosi da impiegati o clienti) è obbligazioni di terze parti (chì pruteggenu l'imprese da atti dannosi di i travagliadori cuntrattuali).

L'obbligazioni sò utili perchè facenu parte di a strategia di gestione di u risicu di una sucietà, pruteggendu a cumpagnia contr'à atti chì puderanu influenzà negativamente i so beni.

L'obbligazioni coprenu parechje di e stesse cose chì sò cuparte da e polizze d'assicuranza di crimini di basa cum'è u furtu è u furtu, ma coprenu ancu cose chì queste polizze ùn puderanu micca. Questu include cose cum'è a frode, a falsificazione, l'appropriazione indebita è parechji altri crimini "à collu biancu" chì ponu esse cummessi da impiegati in istituzioni finanziarie è grandi imprese.

Un prestitu nantu à l'equità di a casa - cunnisciutu ancu cum'è prestitu nantu à l'equità, prestitu à rate nantu à l'equità di a casa, o seconda ipoteca - hè un tipu di debitu di i cunsumatori. I prestiti nantu à l'equità di a casa permettenu à i pruprietarii di case di piglià in prestitu contr'à l'equità di a so casa. L'ammontu di u prestitu hè basatu annantu à a differenza trà u valore attuale di u mercatu di a casa è u saldo ipotecario duvutu da u pruprietariu. I prestiti nantu à l'equità di a casa tendenu à esse à tassu fissu, mentre chì l'alternativa tipica, e linee di creditu nantu à l'equità di a casa (HELOC), generalmente anu tassi variabili.

PUNTI CHIAVE:

Un prestitu cù equità ipotecaria, cunnisciutu ancu cum'è "prestitu à rate cù equità ipotecaria" o "seconda ipoteca", hè un tipu di debitu di i cunsumatori.

I prestiti ipotecari permettenu à i pruprietarii di piglià in prestitu contr'à u capitale di a so residenza.

L'ammonti di u prestitu ipotecaru sò basati nantu à a differenza trà u valore attuale di u mercatu di una casa è u saldo ipotecaru duvutu.

I prestiti di capitale di casa sò di duie varietà: prestiti à tassu fissu è linee di creditu di capitale di casa (HELOC).

I prestiti à tassu fissu per l'equità di a casa furniscenu una somma forfettaria, mentre chì i HELOC offrenu à i mutuatarii linee di creditu rotative.

In una transazzione di finanziamentu ritardata, pudete ritirà soldi in contanti nantu à una pruprietà subitu per copre u prezzu di compra è i costi di chjusura per una pruprietà chì avete acquistatu prima in contanti. Questu vi permette di avè u vantaghju di esse un cumpratore in contanti è di dà à i venditori a pussibilità di sapè chì a transazzione si chjuderà, denduvi à tempu a pussibilità di ottene un mutuu pocu dopu per evità di avè tutti i vostri risparmi ligati in casa vostra.

Pudete pensà à u finanziamentu differitu cum'è un modu per dà si u vantaghju di negoziazione chì vene cun u pagamentu in contanti per a casa, mentre vi date sempre a flessibilità finanziaria à longu andà offerta da pagamenti mensili nantu à una ipoteca invece di fà vi "poveru di casa".

U valore di locazione hè cruciale per cumprà una pruprietà d'investimentu. Cumu pudemu determinà u valore di locazione allora? I seguenti siti web puderanu aiutà vi.

Nisuna cunnessione necessaria, gratuita.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

I dui siti web sopra citati sò i più usati. Anu u più grande inventariu, u più grande trafficu di u situ, è offrenu servizii chì portanu u pruprietariu da u marketing à a riscossione di l'affitti.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Situ web ufficiale di l'UFFICIU DI SVILUPPU È RICERCA POLITICA.

Quessi trè siti web sopra devenu esse abbastanza per voi per cunnosce l'affittu di mercatu stimatu.

Tuttavia, questu hè solu per a vostra riferenza, se u redditu di locazione serà adupratu per u redditu ammissibile, un rapportu di valutazione o un cuntrattu di locazione puderia ancu esse necessariu.

I prestiti cunvinziunali anu esigenze limitate di rapportu DTI / Riserve / LTV / situazione di creditu. In generale, a maiò parte di i mutuatarii ponu esse eligibili per un prestitu cunvinziunale cù un redditu è ​​un puntu di creditu più alti. Mentre per certi mutuatarii, u so redditu hè più bassu o anu vari tipi di redditu, ciò chì risulta in cattivi dichjarazioni fiscali; i prestiti Fannie Mae ùn ponu micca accettà stu tipu di prestiti ipotecari per a casa.

In questi casi, pudete pruvà à truvà qualchì prestatore ipotecariu chì furnisce prudutti Non-QM. AAA Lendings furnisce avà Estratti Conti Bancari, Platinum Jumbo, Flussu di Cassa di l'Investitori (Nisuna infurmazione d'impiegu necessaria, Nisuna DTI necessaria), Deplezione di l'Attivi è prugrammi per Stranieri. Ognunu pò truvà un pruduttu adattatu cù un tassu bassu è u megliu prezzu.

Eccu alcuni esempi di scenarii grati recenti:

Investitori immubiliari cù parechje pruprietà, cumpresi condominii micca garantibili. ---- Flussu di cassa di l'investitori

Travagliatore indipendente cun un eccellente creditu chì u so redditu dichjaratu in a so dichjarazione di l'impositi ùn li permetterà micca di ottene a casa di lussu chì si pò permette. ---- Solu estrattu contu bancariu

Situazione di caduta induve un mutuatariu era solu dui anni dopu à una pignorazione. ---- Platinum Jumbo

Un mutuatariu hà vindutu a so attività di parechji milioni di dollari è dopu hà trovu a casa di i so sogni, ma ùn avia nisuna fonte di redditu da documentà. ---- Deplezione di l'attività